水辰君悦府 “以房养老”很不划算？到底能不能加入？

2018/08/22 09:47

所谓老年人住房反向抵押养老保险（“以房养老保险”）是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

这本是一项对于养老模式的全新探索，在国际上也不乏成功经验。但遗憾的是，在国内的四年试点以来，仅有幸福人寿一家保险公司开展了以房养老业务。数据显示，截至2018年7月底，幸福人寿累计承保139单（99户），签约意向客户201单（141户），其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。

专家说法

“以房养老”是有益补充不会是主流

不难看出，我们的以房养老正在尝试多种模式，既有反按揭抵押房产，也有购买“养老房”的模式。在业内专家看来，居家养老仍是未来我国养老**主要的形式，反按揭式的以房养老只是对养老形式的有益补充，并不会成为主流。

中国房地产业协会老年住区委员会副主任、北京大学国家治理与老龄产业政策研究课题组执行主任，中原集团首席咨询顾问张坤昱对北青报记者表示，目前我们国家以基本养老、企业补充养老和个人储蓄性养老（商业养老保险计划）为三大支柱养老保障模式。在我国，作为**支柱的国家基本养老主要包括城镇职工基本养老保险、城镇居民社会养老保险和农村社会养老保险（新农保）；作为第二支柱的企业补充养老主要包括企业年金和职业年金；第三支柱则主要是各类商业养老保险。

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从美国的经验及当前国内以房养老的试点情况来看，以房养老针对的主要是一些有独立产权的低收入老人，或者对养老有更高品质要求的老人。在美国，这个比例约为1%。简单按照这个比例推算，中国目前60岁以上的老人为2.4亿，1%的比例总额约为240万人，240万套住宅未来有可能以反向抵押按揭的形式进入到市场当中来。虽然不是主流，但由于庞大的人口基数，以房养老仍会是重要的一种养老方式。

对此，张坤昱对现行的“以房养老”提出了六条建议：

**，面对日益严重的养老负担，以房养老是大势所趋，老百姓尤其是对仅有一套住房且条件不宽裕的家庭来讲，以房养老是有效可行的路径之一。靠谁养老也不如靠自己，这也是已经以房养老人群的共同心声。

第二，政府要明确并完善相关政策法规，让以房养老有法可依，共同保护百姓、保险公司等各方的利益，确保其合法性和可持续性。

第三，认真总结试点经验，加强与相关部委的沟通协调，推动完善配套政策，探索业务经营规律，逐步建立规范有序的住房反向抵押养老保险市场，鼓励更多保险公司参与，扩大和优化保险产品供给，积极制定适合百姓、手续简便、免除百姓后顾之忧的多元化产品，让老年人有更多的选择权利，也让更多的老年人受益。同时积极做好市场监管工作。

第四，做好房地产市场的综合研判，建立较为稳定的房屋价格预期。以房养老试行几年以来不成功的关键问题之一即是房屋价格的不确定性，老百姓认为肯定涨，而保险公司觉得房价可能已经进入下行通道。

第五，做好保险及金融机构的市场风险防范，建议对开展业务的公司进行税收优惠，包括再保险机制的建立等，解决供给方的后顾之忧。

第六，加大社会宣传和引导力度，正确引导老人合理消费。

张坤昱认为，房子反向抵押，以房养老也是缓解社会养老压力的重要创新办法之一，只有针对现行的以房养老规则作出一些改变，才能让这种反向抵押，成为老百姓、保险、银行甚至个人投资者各方面都“多赢”的方式。

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